银行转型：拥抱专利 “财”不落伍

金融因其与数据具有高度相关性，已成为最先与人工智能相融合的行业之一。“人工智能最好、最有商业价值的落地场景就是金融。”百度高级副总裁朱光判断，人工智能技术现在就能使其真正发生深刻变革的产业就是金融。 在金融领域，工商银行在2017年底推出了一款“AI投”智能理财产品，让“智能顾问，帮你投资”走近投资者。工商银行相关负责人对本报记者表示，投资者通过工商银行APP选定投资风险等级及投资期限，“AI投”就可以基于大数据和算法的智能投资模型，为客户量身推荐基金投资组合方案。最后客户只需点击“一键投资”即可完成基金组合购买。

 工商银行并不是第一家把AI带入银行业的传统金融机构。招商银行早在2016年12月率先推出“摩羯智投”智能投资顾问产品。“目前除了上述AI投资产品外，还有广发银行的‘广发智’、浦发银行的‘极客智投’、中信银行的‘信智投’等。”电子商务研究中心研究员董毅智对记者表示，人工智能能够被大规模应用于金融，主要得益于算力提升、数据丰富和算法突破。然而，从目前情况来看，尽管各大银行纷纷在AI理财领域跑马圈地，但在关键技术领域却缺乏核心专利布局。

截至2018年7月19日，工商银行共提交专利申请1186件，其中涉及人工智能、大数据、云计算的专利申请分别是1件、54件、3件;建设银行共提交专利申请1114件，其中涉及大数据、云计算的专利申请分别是47件、3件;农业银行共提交专利申请508件，其中涉及人工智能、大数据的专利申请分别是2件、37件;中国银行共提交专利申请609件，其中涉及人工智能、大数据、云计算分别是1件、54件、1件。

“上述银行在人工智能领域的专利申请不多，核心专利布局有待加强。”高杨表示，人工智能发展一般分为服务智能、认知智能、决策智能三个阶段。第一阶段的服务智能主要通过算力提升进行语音识别和智能客服工作;第二阶段，在场景深入延展并不断获得充足数据后，认知智能通过深度学习可以处理大数据风控和智能投资等工作;第三阶段的决策智能是通过主动学习并预测人脑无法想象的尚未发生的情境，典型应用如量化投资，这也是各大银行未来进行专利布局的重点方向。

人脸识别：瞄准支付 合作共谋

人脸识别技术因其具备新颖、安全、便捷的特点，正悄然在金融圈走红。自从2015年支付宝首次使用“刷脸”技术后，人脸识别技术在金融领域如雨后春笋般出现：农业银行、建设银行、中国银行、招商银行等都部署了人脸识别业务。

农业银行依托云从科技(广州)有限公司的人脸识别技术，开发出人脸识别取款系统。客户在农业银行ATM终端设备上选择刷脸识别后系统将会对用户进行人脸识别检测。为了提高服务质量，工商银行2018年初在北京各大网点投放智能柜台，也运用了人脸识别技术。

尽管各大银行积极与互联网公司合作推出人脸识别系统，但在该领域的专利布局仍存软肋。“目前，在人脸识别的专利申请方面，工商银行提交专利申请6件;建设银行提交专利申请8件;农业银行提交专利申请3件;中国银行提交专利申请1件。”高杨表示，百度、腾讯等企业在该领域已提交100多件专利申请，相比而言，传统银行未来需要加大投资、增强研发能力，积极在相关领域进行高质量的专利布局，依靠核心技术赢得市场。

数字货币：产品未动 专利先行

当各大银行纷纷拥抱金融科技提质增效的同时，中国人民银行数字货币研究所(下称央行数字货币研究所)也在数字货币领域加紧进行专利布局。高杨经过专利检索后发现，截至2018年7月19日，央行数字货币研究所共提交63件专利申请，其中有37件涉及数字货币，专利申请量仅次于美国银行。

“从专利申请数据看，央行数字货币研究所非常重视数字货币相关技术。有一半的专利申请集中在IPC分类G06Q下，该分类主要涉及商业方法，包括G06Q40/00，G06Q20/04，G06Q20/10，G06Q20/367等，其中G06Q40/00分类代表金融，例如银行业、投资或税务处理;G06Q 20/00分类代表支付方案、体系结构或协议。”高杨介绍。 据了解，从2014年起中国人民银行就成立了专门的数字货币研究团队，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、数字货币发行流通环境、数字货币面临的法律问题等进行了研究。除了关注专利布局外，央行数字货币研究所也注重专利技术转化和产业配套问题。记者从相关部门获悉，该所在今年6月15日成立了一家名为“深圳金融科技有限公司”的企业，其经营范围涉及金融科技相关技术的开发、咨询、转让、服务，以及金融科技相关系统建设与运行维护。 根据埃森哲对金融机构未来增长价值的调研发现，数字化转型程度落后于市场平均水平的金融机构未来的价值增长率平均是-11%，而数字化领先的金融机构的增长率可以达到20%以上。“尽管金融与科技的结合才刚刚开始，但不可否认的是，人工智能、人脸识别、大数据、云计算等领域的技术进步深刻影响着传统银行的业务。”欧阳日辉表示，未来那些善于借助金融科技的传统银行更有可能获得市场的青睐。